Uvod
Odlučili ste početi odvajati novac i želite ga negdje uložiti? Saznajte sve o planiranju financijskih ciljeva, vrstama štednje i odabiru najisplativije vrste
Prema podacima Hrvatske narodne banke objavljenim sredinom prošle godine, građani Hrvatske su u godinu dana uštedjeli više od deset milijardi kuna. Očekivano, najviše štede na područjima s najvećom prosječnom plaćom, građani Zagreba, a slijede ih Istrijani, Primorci i Dalmatinci. Oko 85 posto stanovnika mjesečno u prosjeku izdvaja gotovo 500 kuna za razne oblike štednje. Mnogima će se ova brojka učiniti nedostižnom, no zato treba istaknuti da je ona prosječna što znači da netko izdvoji 50 kuna mjesečno, a netko nekoliko tisuća kuna. Stručnjaci tvrde da, bez obzira na primanja, svatko može uštedjeti određen iznos, ključ je samo u dobroj organizaciji i samodisciplini. Zašto je bitno štedjeti, kako započeti i na koji način štedjeti novac – doznajte u nastavku!
Zašto je bitno štedjeti?
Putovanja, preuređenje doma, nepredviđene situacije, ostanak bez posla, odnosno “crni dani” – sve su to neki od razloga zbog kojih bismo trebali štedjeti. Mnogi smatraju da je štednja samo odgođena kupnja, no treba razmišljati i o koristima koje nam sredstva “stavljena sa strane” donose za vrijeme dok ih nismo trošili. Osnovne razloge zbog kojih je bitno štedjeti možemo podijeliti u sljedeće kategorije;
- Osjećaj sigurnosti
- Dodatan izvor sredstava ukoliko dođe do promjene financijskih okolnosti
- Mogućnost ulaganja
Velika je zabluda da štedjeti mogu samo bogati i da je potrebno izdvajati velike količine novca. Kao prvo, štedjeti se može promjenom svakodnevnog životnog stila, a ako se pitate što to znači kliknite na poveznicu; Kako uštedjeti u kućanstvu – savjeti. Drugi oblik je odvajanje određenog iznosa od mjesečnog dohotka što može biti minimalan iznos, ali vam dugoročno donijeti nezanemariv iznos ušteđenog novca. To, naravno, ovisi i o načinu štednje odnosno hoće li se raditi o štednji u “čarapi”, banci, fondu ili investiranju. Ukoliko nikada do sada niste štedjeli, prvo treba napraviti plan štednje.
Kako napraviti plan štednje?
Plaća, honorar, mirovina, stipendija, renta, naknade (Sve o porodiljnoj naknadi u 2019. – poticaji za novorođenče), dječji doplatak (Sve o isplati dječjeg doplatka u 2019. godini – savjeti i detalji) – sve navedeno spada u dohodak od kojeg bismo nakon što pokrijemo osnovne životne troškove trebali odvojiti određen iznos i za štednju. To je ujedno i prvi korak u planiranju štednje;
- ustanoviti mjesečne prihode
- ustanoviti mjesečne troškove
- analizirati sve kategorije vlastite potrošnje
- promisliti o promjenama koje se mogu uvesti u budžet kako bi smanjili potrošnju u određenim kategorijama
- odrediti ciljeve štednje
- odrediti prioritete među ciljevima
- definirati postotak koji ćete odvajati za određen cilj s tim da na prioritete trebate odvajati najveći iznos
- odabrati vrstu štednje
- pratiti uspješnost štednje (u bilježnici, kroz excel tablicu ili besplatne softvere u kojima možete voditi proračun i plan štednje)
Financijski stručnjaci tvrde da bi svatko trebao odvojiti sa strane 10 posto mjesečnih prihoda. No, iznos i vrsta štednje je ipak odluka koju svatko mora donijeti sam za sebe.
Vrste štednje
Od klasične kasice prasice do investicijskih fondova – opcije za štednju su mnogobrojne, a koju ćete vi odabrati ovisi isključivo o vašim ciljevima. Štednjom gotovine u banci, ovisno o vrsti, sačuvat ćete novac i uvečavati štednju prinosima od kamate, uplatom u mirovinski fond ćete jednog dana “podebljati” mirovinu, a stambenom štednjom dobiti povoljniji stambeni kredit. Krenimo redom;
Štednja gotovine
Gotovinu možete štedjeti na nekoliko načina;
- svakodnevnim odvajanjem kovanica – iako se može učiniti dječjim načinom štednje, iznenadit ćete se koliko se brzo, zapravo, može skupiti značajan iznos, a da ni ne osjetite da ste štedjeli
PREDNOST: novac vam je uvijek dostupan, nema opterećenja da se novac mora izvajati iz kućnog budžeta, a štedite
MANE: izostanak plana štednje jer nikad ne možete znati koliko kovanica ćete ubaciti na kraju dana pa je teže ostvariti zadani cilj, novac se ne množi jer se štednji ne pripisuju kamate
- odvajanjem u gotovini bez polaganja u banku – svaki mjesec odvajate određeni iznos sa strane
PREDNOST: novac vam je uvijek dostupan, štednja je jednostavna, nema uvjeta za raskidanje
MANE: novac se ne množi jer se štednji ne pripisuju kamate, u slučaju provale možete ostati bez ušteđevine
- trajni nalog u banci – s bankom možete dogovoriti iznos koji će vam određeni datum u mjesecu prenijeti s tekućeg računa na poseban račun.
PREDNOSTI: ne postoji opasnost da “preskočite” uplatu, novac vam je lako dostupan u slučaju potrebe, nema uvjeta za raskidanje
MANE: novac se ne množi jer se štednji ne pripisuju kamate
- otvorena štednja u banci s redovitim uplatama odnosno rentna štednja – određeni iznos možete uplaćivati u kunama ili eurima, najčešći minimalni iznos je 100 kuna, ali sve ovisi o ponudama određene banke i trajanju oročenja odnosno štednje
PREDNOSTI: štednji se pripisuje kamata, nema naknada za raskid ugovora ukoliko želite doći do novca prije isteka oročenja
MANE: nizak prinos štednje zbog niskih kamata, plaćanje poreza i prireza na kamatu
Mirovinski fond
Jedan od načina štednje za mirovinu je treći mirovinski stup, odnosno dobrovoljno mirovinsko osiguranje koje je nadogradnja obaveznom mirovinskom osiguranju. Novac uplaćen u treći stup možete podići nakon navršene pedesete godine života ili raspodijeliti iznos i na taj način si uvećati svaki mjesec mirovinu.
PREDNOSTI: iznos uplaćujete kad želite i koliko želite, dobivate državni poticaj u maksimalnom iznosu od 750 kuna godišnje (na uplaćenih 5000 kuna), ušteđevina je zaštićena od ovrhe, u slučaju smrti nasljeđuju je vaši nasljednici
MANE: naknade za učlanjenje i upravljanje fondom, izlazne naknade do čak 10 posto
Životno osiguranje
Na tržištu danas postoje brojne vrste životnog osiguranja, bitno je detaljno analizirati potencijalnu policu životnog osiguranja i prilagoditi je maksimalno svojim potrebama. Polica životnog osiguranja uplaćuje se tijekom dužeg vremenskog perioda, a stručnjaci je ne preporučuju raskidati kako ne biste izgubili većinu uplaćenog novca. Životno osiguranje je moguće kapitalizirati kada se na temelju uplata formira novi, ali umanjeni iznos za isplatu. Nakon toga više ne morate uplaćivati premije, ali ste osigurani do kraja života.
PREDNOSTI: može se ugovoriti obiteljsko životno osiguranje, osigurava novac u slučaju smrti ili nezgode osigurane osobe
MANE: proces ugovaranja se može činiti kompliciran, u prvih nekoliko godina se puno više novca uplaćuje nego što bi se dobilo u slučaju raskida police
Stambena štednja
Stambena štednja je dobra odluka ukoliko u budućnosti planirate dizati stambeni kredit jer će vam banka tada ponuditi povoljnije kreditne uvjete i isplatiti državna poticajna sredstva. Za 2019. godinu poticaj države iznosio je tek 1,2 posto dok je ranijih godina bio gotovo tri puta veći. Najčešće se ugovor potpisuje na pet godina, ne morate nužno nakon isteka dizati kredit već novac možete podići ili nastaviti štedjeti sljedećih pet godina.
PREDNOSTI: mogućnost korištenja štednje kao pologa za stambeni kredit, isplata državnih poticaja, fleksibilnost u odabiru iznosa štednje, valute i načina plaćanja
MANE: plaćanje poreza na kamatu, plaćanje naknade u slučaju prijevremenog raskida štednje i podizanja ušteđenog iznosa
Investicije
Investiranje u fondove može donijeti puno veći prinos u odnosu na ranije navedene oblike štednje, ali i biti rizično. Postoje dionički, mješoviti i obveznički fond s 12, 8 i 4 posto mjesečnog prinosa. Novac se uplaćuje na mjesečnoj razini i plaća se godišnja naknada za upravljanje fondom.
PREDNOSTI: različiti fondovi s većom mogućnošću prinosa
MANE: zbog promjena na tržištu postoji opcija gubitka novca jer prinosi variraju
Dječja štednja
I na kraju, postoji opcija dječje štednje ili štednje za mlade u banci koja je danas isplativija od štednje odraslih u banci pošto su kamatne stope za mlađe od 18 godina više. Štednju ugovara roditelj ili zakonski skrbnik koji njome može raspolagati do punoljetnosti djeteta, ali samo u iznosu do 10.000 kuna mjesečno. Programe štednje za djecu nudi većina hrvatskih banaka koje stimuliraju višim kamatnim stopama i drugim pogodnostima.
Zagrebačka banka nudi Dječju štednju Pčelica koja je ograničena do 12. godine djetetova života. Štedi se u kunama uz fiksnu kamatnu stopu od 2 posto.
Privredna banka Zagreb nudi oročenu dječju štednju, a kamatna stopa se kreće od 0,05 do 1,86 posto. Istekom ugovorenog roka ostvaruje se i premija od 10 posto na iznos ostvarene kamate.
Erste banka kroz dječju štednju Medo Štedo nudi oročenu dječju štednju u kunama, eurima i dolarima. Kamate su fiksne, za kune 2 posto, eure 1 posto i dolare 0,5 posto. Također se može ostvariti i premija u iznosu od 5 do 15 posto.
Raiffeisen banka nudi oročenu premijsku štednju u kunama za koju se kamata kreće od 0,85 do 2,69 posto ili eurima s kamatom 0,05 do 1 posto. Iznos premije kreće se od 0,5 do 25 posto.
OTP banka nudi dječju planiranu štednju za koju kamatna stopa ovisi o zbroju ugovorenih uplata i ugovorenom roku oročenja. Kamatna stopa za štednju u kunama je najpovoljnija i kreće se od 0,20 do 0,85 posto no dostupna je i štednja u eurima i dolarima.
Pri odabiru najisplativije vrste štednje se svakako dobro informirajte, promislite o svim plusevima i minusima određenog oblika štednje, ali i savjetima stručnjaka koje smo prenijeli u ovom članku.
Zašto je bitno započeti što prije i kako odabrati vrstu štednje koja vama odgovara?
Uz uzrečicu “nikad nije kasno” treba dodati i “nikad nije prerano” započeti štedjeti. Naime, zbog sve manjih mirovina prisiljeni smo štedjeti već u najranijoj fazi svog života. Stručnjaci tvrde da bismo prvi novac trebali odvojiti već od prve plaće bez obzira što se odlazak u mirovinu čini udaljen “svjetlosnim godinama”. Također, savjetuju da se u svakoj životnoj dobi treba upuštati u različite oblike ulaganja i na drugačije načine raspolagati svojom ušteđevinom.
– Dvadesete su najbolje za rizična ulaganja jer u toj životnoj dobi nema većih odgovornosti poput obitelji, djece, kredita i slično.
– Tridesete su period života kada bi trebali biti malo bolje upoznati s tržištem i već možda imate neku obiteljsku nekretninu na raspolaganju pa stručnjaci savjetuju da se štednja raspodijeli na manje dijelove.
– Četrdeste su godine kada se savjetuje oprez i raspodjela ušteđevine na dvije kategorije: za “crne dane” i trgovanje s tim da se ne preporučuje ulaženje u velike rizike.
– Pedesete su, tvrde stručnjaci, godine u kojima je cilj očuvanje svega što ste zaradili što znači da ne treba ulaziti u rizike kojima biste ugrozili svoju ušteđevinu.
Zaključak
Donesite odluku o štednji, ali učinite sve što možete da biste taj cilj i ostvarili. Novac, naravno, ne pada s neba. Smanjite životne troškove, štedite energiju, vodu, ne bacajte hranu. Pronađite dodatan izvor prihoda kako biste u konačnici uložili u nešto što će vam donositi prihode samo od sebe. I ne odustajte! Da, samo jednom se živi i ne bismo se trebali opterećivati novcem, ali nitko od nas ne zna što sutra donosi. I možda će baš ušteđevina biti razlog zbog kojeg ćete svako sutra pamtiti po dobrome.
